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“囤糧區”里的金融試驗田

2012-5-10 20:46:00  來源:來自新農村金融網  作者:蔡以國

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   2007年,宜城市農村信用合作聯社﹝以下簡稱宜城農信社﹞創新推出糧油行業協會成員﹝以下簡稱糧油協會﹞聯保貸款以來,這項貸款在支持當前當地農產品流通上發揮了十分重要和明顯作用。
   農產品買賣難 新貸款來解憂愁
   宜城市位于湖北省西北部,漢江中游,是全國商品糧基地之一,同時又是國家囤糧區,其中:農業人口34.5萬人,耕地面積74萬畝。小河鎮是該市與襄陽相連的“城中鎮”,純農戶達13328戶,占該鎮總戶數14364戶的86%;其耕地面積為113941畝,戶均擁有耕地面積達8.55畝。其中:經營在10畝以下有9658戶,10畝以上3870戶,分別占比73%和36%。
   俗話說:“有貨不愁銷”,何況糧食是人們生活的必須品。然爾現實中農民遭遇到了諸多困惑,以往農民賣糧食只與當地的糧管所打交道,而現在國有糧油企業收購計劃有限。對于個體糧油經營戶來說,一次收購少說也需要幾十、上百萬元,因手中無錢,收不到糧食,而由于規模較小、缺乏有效擔保抵押品,融資困難;有些農戶因怕糧食保管不善冒險將糧食交給個體戶,最終只得到一張白條…..,每年因糧食賣收購問題都會引發不少社會矛盾。
   2007年年初,宜城市聯社就上述問題向當地政府部門作了匯報,引起了政府部門的高度重視。在當地政府和金融監管部門的支持下,宜城聯社針對當農民和農村經濟的特色需求,量身訂做信貸產品。
   在宜城,平均每個村就有2個糧油經營戶。2000年,宜城市幾個規模較大的糧油經營企業和個體戶牽頭,將糧油經營企業與個體戶歸結到一起,以利益為紐帶,成立了宜城糧油協會。2007年,宜城聯社對協會進行了多次調查論證后,創新推出了糧油協會成員聯保貸款。經過幾年的探索和發展,宜城糧油協會聯保貸款在糧油收購流通和加工經營方面起到了積極的促進作用,僅2010年,協會會員就收購小麥10萬噸,稻谷15萬噸,創利1000多萬元,農信社創收利息210萬元,取得了雙贏的良好效果。目前,糧油協會的會員已由最初的32名發展到了260多名。
   新產品遭遇“老大難”
   盡管糧油協會貸款取得了良好的成績和綜合效益,但還存在一些問題:利息拖欠嚴重,部分會員幾個月甚至半年未結利息。二是部分會員的信用狀況較差,有的會員貸款到期后沒有償還,影響了整個協會會員的信用評級,造成其他分會無法貸款。三是風險貸款分攤難度大,出現會員不能按期還貸款時,共擔風險的爭議極大。按照大聯保協議,用糧油協會的保證金償還逾期貸款。亦即將逾期貸款分攤到所有會員,但貸款結清的分會均認為,由于分會間相互信用頭部及經營情況不了解,應由逾期的分會承擔。這一問題成為這項貸款遇到的一個難點。
   究其原因,會員陣容的擴大導致會員之間相互不了解互相聯保的矛盾,責任不明確;大聯保制度,會員難于有效監督領導,容易造成部分協會領導濫用權力,危害其他會員的利益。上述糧油協會問題的出現,表明當前農信社必須對該信貸產品及時進行更新和升級,通過建立一種新的聯保授信模式,來進一步規范糧油協會貸款,使這一品牌持續健康發展。
   更新升級解煩愁
   2011年年初,宜城聯社對糧油協會聯保貸款采取小聯保升級、大職保優化。內容如下:1.所有糧油協會實行屬地管理,由會員所在地的農信社受理調查;2.會員由3至5戶自由組團,并推薦一名分會長報經農信社審查;3.責任進一步明確,會員以家庭式承擔連帶責任;4.進一步明確了宜城市糧油協會與各分會間的權利、義務和責任。
   宜城糧油協會更新升級后,基本解決了宜城糧油協會大聯保授信機制存在的問題,由會員自主組團、自行聯保,由會員決定自己的聯保對象,會員之間彼此熟悉對方的品行及經營情況,減少了彼此的信息不對稱,降低了風險,同時,有明確的依據來確定貸款額度和用款周期,加強了會員對領導機構的監督和約束。
由此,所有會員都找到 “娘家”,宜城小河糧油一分會5名成員只用了一個星期就如愿以償,每個會員都獲得了30萬元的收購資金貸款;另一名會員用倉庫糧食申請增加了100萬元的倉儲質押貸款。會員們紛紛表示:在“娘家社”申請貸款,無論在操作流程還是時間上都有絕對優勢,比以前輕松暢快多了。
 
 
[責任編輯:億國]
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