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轉型:“十二五”時期股份制商業銀行的共同任務

2010-10-28 11:02:00  來源:新農村金融網-金融時報  作者:薛亮

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    經營環境使股份制商業銀行開始重新審視自己,從戰略高度和長遠考慮認識到必須進行轉型,徹底轉變經營管理模式,重塑核心競爭力,避免同質化的競爭。轉軌已經成為最近幾年股份制商業銀行的共同任務。中小股份制銀行轉型的核心就是通過調整業務結構、收入結構、貸款結構和客戶結構,優化組織架構、管理機制、業務流程,走一條專業化、差異化的新型股份制銀行發展道路。

    經過十多年的高速發展,國民經濟開始轉型,黨中央提出認真落實加快經濟發展方式的轉變和經濟結構轉型的特征,這將對金融機構尤其是商業銀行產生深遠影響。股份制銀行面臨“要么轉型,要么淘汰”的必然戰略選擇。

    銀監會副主席王兆星近日出席股份制銀行行長聯席會議時表示:經營環境使股份制商業銀行開始重新審視自己,從戰略高度和長遠考慮認識到必須進行轉型,徹底轉變經營管理模式,重塑核心競爭力,避免同質化的競爭。轉軌已經成為最近幾年股份制商業銀行的共同任務。中小股份制銀行轉型的核心就是通過調整業務結構、收入結構、貸款結構和客戶結構,優化組織架構、管理機制、業務流程,走一條專業化、差異化的新型股份制銀行發展道路。

    轉型應對“逆周期”成為銀行共識

    過去的十幾年間,我國的十多家股份制商業銀行迅速成長為世界知名的銀行,但經濟“逆周期”中,節能減排、出口放緩、政府融資平臺治理、信貸收縮、房地產市場調控等一批調控手段的出臺,使得不少股份制銀行切實感受到了未來銀行的發展速度將受到制約和減緩。于是,戰略轉型成為各家銀行的必然選擇。

    對于各銀行來說,如何轉型,怎樣的轉型道路才是適合自身發展的道路,在近期股份制銀行行長聯席會議上,各行行長就此進行了交流。

    一種觀點認為,未來銀行業綜合經營將邁出實質性步伐,以銀行控股集團為主的銀行業綜合經營模式正站穩腳跟。光大銀行行長郭友、華夏銀行行長樊大志在聯席會議上都提出了此觀點。他們認為,全國性股份制商業銀行處于大型商業銀行和區域中小銀行之間的“夾心層”,擁有全國性、全能性牌照,資本、網點、人員、客戶、業務、體制、機制等方面的特點,決定了股份制商業銀行要在綜合化經營的基礎上探索差異化、專業化經營的發展道路。同時,“十二五”時期,結合我國經濟整體轉型的戰略目標,股份制商業銀行要集中有限的人、財、物資源,在中小企業、綠色銀行業務等方面做出品牌、做出影響力,形成比較競爭優勢,既符合自身的發展需要,又符合我國經濟發展大局。

    眼下,招商銀行、中信銀行、民生銀行等中小股份制銀行轉型已經先行一步,雖然道路各自不同,但在要走一條與中國經濟發展相適應、資本消耗低、內生增長能力強、市值穩定增長的新型股份制銀行發展道路,摒棄“速度情結”和“規模偏好”這一點上,已經達成共識。

    “要真正構建起集約化經營、內涵式發展、具有國際競爭力的現代商業銀行經營管理體系。”招商銀行副行長張光華的觀點表達了各行長的共識。

    服務中小企業成為轉型重點

    大客戶戰略在一定程度上可以降低交易成本和經營風險,但一方面,大型優質客戶的盈利空間在壓縮;另一方面,在與大型商業銀行的競爭中,股份制銀行的劣勢明顯。因此,盡管中小企業客戶風險較高,但相對的銀行議價能力較強,收益也高。股份制銀行通過相應的定價手段轉移和控制風險,完全可以找到風險和收益的合理平衡點。因此,雖然中小企業金融服務在今后銀行戰略發展中的重要意義,已經成為我國銀行業的整體認識,但是股份制銀行的認識相對大行應該更加深刻。

    “如果商業銀行一直固執于傳統,拒絕改變自己,或者不能接納差異性風險文化的存在,那么也就不可能真正在中小企業業務領域有所建樹。”廣發銀行行長利明獻稱。

    民生銀行行長洪崎提出,發展中小金融是應對日益臨近的利率市場化和“金融脫媒”挑戰的理性選擇。他認為,除了放寬利率、傾斜政策增加銀行開展中小金融的動力以外,銀行自身還需要創新商業模式,提升核心技術能力,實現批量化、標準化經營,充分發揮小微企業融資的主渠道作用。同時,由于中小企業主都是高端私人業務的客戶,發展中小企業對私人銀行業務發展還有連帶作用,意義重大。

    除此之外,在服務中小企業業務創新方面,近年來,不少股份制銀行已經初步形成各自的差異化發展道路。譬如,招商銀行依托該行全面對公服務平臺,推出了面對中小企業的成套化服務,即“千鷹展翼計劃”,從中小企業初創期開始提供配套服務;深圳發展銀行和廣發銀行正在探索供應鏈金融與中小企業服務相結合的發展之路。目前,深發展的供應鏈金融已經走在了同行業前列,業務系統上線已經實現。

    風險控制能力是轉型成功基礎

    12家股份制商業銀行都已經注意到,未來我國銀行業監管體制將根據新的形勢發生變化,對銀行的資本質量和資本水平將會有更高的要求;撥備和銀行流動性將面臨更加嚴格的監管以應對經濟逆周期內的風險。

    不可否認,股份制商業銀行的風險控制能力已經取得了極大的提升。王兆星日前透露,2005年全國股份制商業銀行不良貸款率在6%,而截至今年9月份,該數據已經降到1%以下,比大型商業銀行和整個銀行業不良率都低。但是同樣不容忽視的是,在資產質量向好趨勢不變的大環境下,房地產、地方融資平臺等風險隱患正在積聚。歷史經驗證明,每一輪危機過后的經濟結構調整,都將嚴重考驗銀行業機構的風險管控能力和資產質量。

    在聯席會議上,多家銀行就此提出了怎樣讓風險管控與銀行轉型相匹配的思路。利明獻此前提出要以條線化管理實現該行的飛躍,其中一個重要原因就是條線化管理有利于銀行風險控制能力的提升。

    華夏銀行行長樊大志認為,商業銀行的風險管理能力主要體現在風險與收益的匹配能力上。因而,利益驅動和價值導向基本決定著商業銀行的風險導向。他認為,盡管誘發因素不同,但最終都是銀行自身的流動性出了問題。因此,平衡流動性、安全性和盈利性的關系,在保持良好流動性、安全性的情況下獲取較高盈利性是銀行經營的藝術和水平。

    深圳發展銀行專門提出對待房地產貸款要持審慎態度,對銀行貸款的壓力測試很有必要。行長理查德表示,房地產貸款在深發展的整個貸款中占比僅4%,但對于房地產這類周期性較強的行業,壓力測試很有必要,謹防系統性風險。

    恒豐銀行則提出,要防止企業粗放經營的回潮,以防止新投放的貸款成為未來的包袱;要防止企業的盲目投資和盲目兼并重組;也要防止企業盲目做大。要防止商業銀行粗放經營思潮的抬頭。

    目前,國際經濟形勢還不明朗,經濟調控手段還將持續。在后金融危機時代,商業銀行要取得轉型成功,必須有科學的風險文化價值導向,全面提升風險經營與管控能力。對我國股份制商業銀行而言,這是保持健康可持續發展的必由之路,任重道遠。

[責任編輯:曉豐]
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