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探析農戶貸款新思路

2010-10-22 8:54:00  來源:新農村金融網-新華網  作者:劉潤生

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    我國“十一五”規劃線路中明確提出服務“三農”是農村金融的天職,農村金融要一如既往地做好支農工作,始終堅持“立足社區、服務三農、城鄉互動、富民強國”的市場定位,支持農戶增收致富是涉農金融機構應盡的職責。對于立足于“三農”、面向廣大農村地區的地方性金融機構—農村信用社,要想更好地發揮農村金融主力軍和聯系農民金融紐帶的作用、滿足農民的需求、加快農村經濟的發展速度,就需要從支持“三農”方面不斷創新。

    一、支農貸款中存在問題及原因分析

    1、農戶貸款難。目前,伴隨著農村土地流轉的快速推進,租賃數百畝甚至上千畝土地的農村養殖大戶頻頻出現,生產資金的缺口也越來越大,急需獲得更多資金。但由于目前土地流轉配套機制不健全,土地承包權抵押貸款從價值評估、登記到處置變現難度都很大,制約了土地承包經營權抵押貸款的普及和推廣,農戶也很難得到更多資金的支持,從而制約了農村經濟的發展速度。

    2、宣傳工作不到位。不少農戶對貸款“信用”二字缺乏足夠認識。許多農戶不了解農戶信用貸款的真正含義,部分農戶甚至認為,拿到了貸款證就是拿到了享有在信用社貸款的權利,對應該承擔的法律責任知之甚少。作為金融機構還沒有把宣傳工作真正做到位,即使有信貸產品,有些農戶也知之甚少,不利于信貸產品的推廣,宣傳服務不能及時到位。

    3、目前,小額農貸“額度小、期限短”,難以滿足農戶需求。隨著經濟的發展,農業產業化程度不斷提高,農戶對傳統家庭農業的資金需求逐漸減弱,擴大生產需求、消費需求、教育需求、住房需求等大量增加,小額信用貸款在額度、期限等方面的規定已無法滿足農戶實際需要。農信社積極性不高,小額信用貸款和農戶聯保貸款發展受阻。

    4、農村地區的中小企業融資難。資金作為企業的“血液”,既是企業各種生產要素的前身,也是產品價值的歸宿。資金困難已經成制約中小企業發展和維持其正常生產經營的一大桎梏,成為中小企業發展的瓶頸,融資已經幾乎成為每個中小企業經營者考慮的頭等大事。由于中小企業自身條件差,社會法制法規不完善,社會大環境等多方面因素的影響,中小企業在信貸方面也不到商業銀行的支持,在股票,債券市場上更達不到進入市場的較高的條件,這一系列的問題成為了農區中小企業發展路上的攔路虎。

    5、農戶承貸能力不足。在經濟發展落后的農村,農戶的家庭財產一般在1至2萬元,財產結構主要是家庭房屋和生活資料,家底薄,抵押物明顯不足。農戶的家庭收入80%來自傳統的種植業和養殖業,經商、農副產品加工和運輸等其它勞動收入不足20%,一些經濟困難戶還要靠別人幫扶、救濟,承貸能力明顯欠缺。

    二、創新金融產品,構建農戶貸款新模式

    1、因地制宜,創新土地經營權抵押和宅基地抵押貸款新模式

    通過立法允許農村宅基地抵押、流轉,解決法律障礙。則農村住房及宅基地抵押貸款可參照城市房地產抵押貸款業務操作,且各家金融機構均有成熟的操作辦法,這樣農村住房及宅基地抵押、流轉問題就有望解決。

    對于周期短,市場行銷快、經營效益好、風險程度低的產業實行完全形式的土地經營抵押;對于由一定風險但是可控制的,可實行“土地經營權抵押+行業協會(合作社、基金)擔保”貸款模式;對于市場前景好但風險難以預見的 ,可實行“土地經營權抵押+農業擔保公司”貸款模式。

    2、加強征信宣傳,強化服務意識

    一是要宣傳到位。不能僅僅局限于用宣傳展板、條幅、流動宣傳車等簡單形式來宣傳,還需通過各種媒體宣傳農戶信用貸款,使廣大農戶正確理解農戶信用貸款的含義。人民銀行與農村信用社積極深入農村,開展征信宣傳和教育活動,深入農戶開展一對一、面對面的征信知識講解,介紹誠信教育觀念,不斷強化農村居民的信用觀念,進一步營造重信用,講誠信的良好社會風氣,為在農村地區個人征信系統的順利開展和建立打好基礎。二是要創新服務方式。可通過政府購買貼息服務的方式,采取小額貼息和擔保貸款捆綁招投標的方法,鼓勵金融機構及其經辦機構積極參與,從“要我做” 轉變到“我要做”,再就業貸款服務由“上門貸款”到“貸款上門”質的飛躍。

    3、發展農戶大額貸款

    包頭當地城鎮規劃建設的拆遷占地,形成相當一部分農民失去土地而轉產從事商貿、流通、服務等其他產業,金融服務需求非常旺盛,原農戶小額信用貸款、聯保貸款遠遠滿足不了他們發展的需求。包頭南郊聯社針對現狀,經過充分調查研究,2008年試行開辦了“農戶大額貸款”,有效的解決了農民融資難問題,受到了廣大農民的歡迎。

    例如:南郊哈林格爾鄉的賀永恩就是農戶大額貸款的受益者之一。在南郊哈林格爾鄉陳家圪堵村,有一排排整齊的大棚種植區,這就是賀永恩租賃承包的100畝大棚種植基地。現在大棚內,各類蔬菜長勢喜人,豐收在望。在信用社的大力支持下,賀永強一家的種植收入翻了幾番,惠農貸款使農民真正得到了實惠。

    4、創新農區小企業貸款

    發展農區小企業是農村經濟發展的重要途徑,也是解決農民剩余勞動力、引導農民致富、從而改變農村現有狀況、達到城鄉互動、富民強國的有效途徑。

    農區物流企業也是農區小企業的一個主流。目前,農區物流貿易企業融資面臨無法提供足值的不動產抵押的困難,而流通中的庫存商品、應收賬款確是保值性強、流動性好的資產。包頭市南郊聯社正是基于對這類型企業融資需求旺盛、市場潛力巨大的深刻認識,及時推出了物流企業無抵押貸款新模式—“融通倉貸款”。

    融通倉貸款是以流通中的存貨、應收賬款作為質押物,由第三方作為質押物的監管方,對存貨、應收賬款進行監督而開展的貸款業務。融通倉貸款引入第三方監管理,負責全程監督客戶存貨的進出,既減少了金融機構的管理成本,又為貸款防范風險增加了一道防火墻,更重要的是企業多了一條融資渠道,滿足了資金需求,提高了經濟效益。

    例如:包頭市凌海無縫鋼管有限公司,是一家制造和銷售無縫鋼管的公司,企業有發展空間,但融資缺乏有效的擔保,包頭市南郊聯社適時通過融通倉貸款方式給予了幫助,在2008、2009每年提供800萬元信貸支持,在2010年上升到1400萬元,企業資產由2008年的5847萬元發展到現在的10391萬元,利潤由2008年的1144萬元發展到現在1500萬元,實現大的跨越,企業走上了快速發展的道路。

    5、針對農村金融底子薄、“三農”經濟基礎差、資金需要缺口大的現狀,人民銀行要繼續實行差別存款準備金政策和利率政策,繼續給予農村金融機構支農再貸款扶持。同時,要與有關部門聯手開展針對性、實用性強的“送科技、送信息”下鄉活動,使農民及時了解最新的科技信息,以提高經營項目效益,提高農民收入水平。要制定專門針對貧困戶的聯保辦法,解決貧困戶聯保難問題,真正實現所有農戶的共同富裕。 
    

[責任編輯:曉豐]
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